昨天央行公布了我国12月份金融数据，其中一条数据是，全年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。其中，住户存款增加17.84万亿元，非金融企业存款增加5.09万亿元，财政性存款减少586亿元，非银行业金融机构存款增加1.38万亿元。

住户也就是居民部分，2022年新增存款17.84万亿元，看到这个数字，第一反应就是多。对于普通人来说，一亿就是多，再往上无非就是加数字。那么，具体来说这个数字有多夸张呢？我们可以和过去四年作比较。

(相关资料图)

根据Choice数据统计，2021年住户存款增加9.9万亿，2020年增加11.3万亿，2019年增加9.7万亿，2018年增加7.2万亿。可以看到，相比前四年，2022年新增住户存款是明显高一个头。

那为什么今年会多这么存款呢？这和老百姓没钱的印象不相符啊，难道老百姓没钱是假象，大家都在装穷？

要说是疫情导致的预防性储蓄，相比2020年这疫情第一年，2022年的新增住户存款也是明显多增的。

要搞懂这件事，需要明白存款创造的原理，并是大家把钱存在银行里不动就有这么多存款，反而是不断地存款、贷款派生出来的。

首先是央行给商业银行贷款，刨去法定存款准备金后，银行会把其它的钱贷出去，贷到钱的客户又会把钱存到银行，然后银行又把这笔钱贷出去，循环往复就是货币扩张、信用创造的过程。

这个这笔存款的源头是央行往经济中投放的货币，居民、企业等部门贷款的过程让原始存款放大。

根据央行公布的数据，今年央行全年净投放现金1.39万亿，流通中的货币M0同比增长15.3%，广义货币M2同比增长11.8%，均创出近五年新高，央行大放水是存款大增的源头。

回答完第一个问题，再来回答老百姓有没有钱，这个问题得细分来看。你得想一想，自己在存款创造过程中有没有发挥作用，央行的放的水没有流向你，也不参与存款创造，自然就“没钱”。

2022年住户存款确实是增加了17.84万亿元，但是根据历史数据，80%的存款来自于2%的储户，这新增的17.84万亿恐怕也偏离不了多少。

根据招商银行的半年报，普通客户数量占比97.74%，人均资产1.23万元，合计占比18.32%；金葵花客户数量占比2.19%，人均资产152.13万元，合计占比50.55%；私人银行客户数量占比0.07%，人均资产2805.43万元，合计占比31.13%。所以，相信2022年新增的17.84万亿住户存款也是集中在第二、三档。

根据实际体会来说，很多老百姓由于受疫情影响，2022年青年失业率创出新高，服务业受损严重，收入肯定会多多少少受影响。所以，部分专家指望老百姓买房消费来激活经济不太现实，等经济回暖、就业回升，老百姓有钱了自然会消费。短期内，只能指望真正有钱的人去消费、买房，存款都在你们手里，总得贡献一份力。

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